При получении кредита или покупки товара в рассрочку Банки часто «навязывают» приобретение страховки от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредита.

На попытки отказаться от страховки и не платить дополнительные денежные средства менеджеры Банка уверяют, что в случае отказа от страховки Банк не одобрит кредит. Не желая рисковать получить отказ в выдаче кредита, Вы соглашаетесь на любые условия Банка и в дополнение к платежам по кредиту вынуждены оплачивать страховку, а это, как правило, 10-15% от суммы кредита.

Анализируя практику, мы выработали алгоритм действий, по которому возможно получить кредит и при этом вернуть себе сумму, уплаченную за страховку.

При заполнении заявки на кредит, Вы принудительно соглашаетесь на подписание договора страхования.

После одобрения банком суммы кредита, Вы получаете: заявление о вступление в программу коллективного страхования (или договор страхования), копию индивидуальных условий к потребительскому кредиту.

Обращаем Ваше внимание на то, что перед тем как уйти от менеджера банка обязательно проверьте весь пакет документов, очень часто менеджеры «забывают» Вам отдать договор страхования.

Далее, в соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» Вы имеете право отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора путем направления заявления об отказе от страховки в страховую организацию (не в банк, где вы получали кредит, а страховщику). Заявление подается на руки в страховую организацию или отправляется Почтой России ценным письмом с описью вложений.

На практике Страховые организации не всегда в добровольном порядке принимают отказ и тогда необходимо обращаться в суд. В этом случае у Вас есть право на взыскание 50 % штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, процентов за пользование денежными средствами, морального вреда, расходов на оплату услуг представителя.

В первую очередь при покупке любого товара в кредит, Вы должны помнить, что являетесь потребителем – слабой стороной по отношению к банкам и страховым организациям. Законодателем предусмотрена обязанность для страховых организаций, в договорах страхования в обязательном порядке указать условия об отказе от страхования и возврате уплаченной денежной суммы.

Однако, как показывает практика, в договорах страхования предусмотрено, что в случае досрочного отказа от договора страхования, страховая премия возврату не подлежит. Данное положение является ничтожным в силу ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителя», а значит, не влечет за собой ни каких правовых последствий.

В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителя» Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, отсутствие в договоре страхования условий о возможности отказа от договора и возврата уплаченной суммы не означает, что потребитель не может воспользоваться своим правом, которое предусмотрено п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У.

Данную позицию подтвердил Верховный суд в Определении от 31 октября 2017 г. № 49-КГ17-24, которым было отменено решение суда первой инстанции и определение апелляционной инстанции. Верховный суд указал следующее: «все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме».

Подведем итог:

• Необходимо согласиться на страхование кредита (чтобы получить одобрение от банка);
• Направляем ценным письмом с описью вложения заявление об отказе от страховки по юридическому адресу страховой организации;
• Получаем отказ от страховой организации;
• Идем в суд и взыскиваем сумму страховки, штраф, моральный вред и оплату услуг представителя

Если для Вас затруднительно самостоятельно проделать все вышеуказанные действия, Вы всегда можете обратиться к грамотному адвокату который поддержит вашу позицию и добьётся справедливости.